原标题：争夺按揭贷款
7月21日，刚放工不久，一家场合农商行华东地区支行的客户司理刘宁一霎接到房产中介发来的微信——有客户速即要矍铄房贷合同，需要央求按揭贷款。于是他速即外出赶往房产中介门店，力图拿下这笔业务。
这种责任节律，已成为刘宁的责任新常态。“本年以来，我10屡次在晚上9点后跑去房产中介门店，帮购房者办理按揭贷款央求合同。独一我稍许晚到一会，这笔业务就会被房产中介派给其他银行。”他说。
刘宁说，我方之是以如斯“拼”，是因为各家银行皆将按揭贷款视为运行零卖信贷业务接续增长的输赢手。
苏宁银行特约照拂员薛洪言指出，刻下银行按揭贷款业务竞争日益热烈，原因在于银行对优质信贷财富的争夺。毕竟，按揭贷款不良率低、还款周期踏实，属于银行眼中的优质信贷财富。
一位城商行零卖信贷总部肃穆东谈主董鹏向经济不雅察报记者坦言，本年以来，个东谈主规画贷与个东谈主零卖贷款业务风险有所加多，导致银行收紧了关联贷款风控门槛。于是总行转而条件各地分行加 大按揭贷款业务的拓展力度。按揭贷款容易“冲规模”且风险概 率相对较低，可使得银行在风险相对可控的情况下终局零卖 信贷业务的接续增长。
董鹏细心到，国有大型银行与股份制银行也领受肖似战术，通过阛阓下千里，加大房产中介渠谈互助等方法作念大按揭贷款业务规模，“对冲”个东谈主规画贷与零卖贷款业务压力。
祥瑞银行发布的一季度财报夸耀，截止2025年3月末，该行住房按揭贷款余额为3394.34亿元，较前年末增长4.1%。与此酿成反差的是，该行个东谈主规画性贷款与耗尽性贷款余额分别为5296.59亿元、4593.15亿元，较前年末分别着落约0.3%与3.2%。
受房地产筑底影响，刻下按揭贷款阛阓也面对一些挑战。央行数据夸耀，2025年二季度末，个东谈主住房贷款余额为37.74万亿元，同比着落0.1%，增速比上年末高1.2个百分点，上半年加多510亿元。
董鹏直言，比较大型银行通过与大型房产中介开展互助，从后者取得相对踏实可不雅的按揭贷款业务量，中小银行的关联互助投放预算有限，加之二手房按揭贷款利率订价出入无几，只可靠拼职业、拼后果“接纳业务”。
“拼”字当头
“为了与大型房产中介保持高超互助关系，咱们女共事在责任日需穿正装，辫子也要扎起来。”刘宁告诉经济不雅察报记者，这主如果为了恰当大型房产中介机构对银行驻点客户司理的着装条件。
昔日数年房地产中介阛阓接续整合，令个别大型房产中介在一、二线城市中心肠段领有较高的阛阓份额，银行也越依赖房产中介渠谈获取住户购房动向与按揭贷款央求业务量。
一家国有大型银行华东地折柳行肃穆按揭贷款业务的足下告诉经济不雅察报记者，他们下层职工赶赴房产中介门店帮购房者办理按揭贷款央求合同，也杰出珍重着装是否恰当房产中介的职场条件。
“尽管按揭贷款阛阓竞争压力加大，咱们仍有信心完成年度侦查倡导。”他知道。其中的法门在于这家国有大型银行每年参预昂贵的阛阓营销预算，与当地大型房产中介开展线上线下业务互助。房产中介每月皆会推介一定数目的购房者使用这家国有大型银行的按揭贷款家具，因此，分行每月基本能完成按揭贷款业务侦查倡导。
比较而言，中小银行受制于阛阓营销预算未几、二手房按揭贷款利率订价离别极低，只可通过拼职业与拼后果“接纳业务”。
董鹏示意，本年以来，多家分行支行赓续领受一系列举措普及按揭贷款业务的客户反应速率与业务审批后果：一是独一房产中介见告购房者需要按揭贷款，客户司理得速即为后者办理按揭贷款央求合同，若因客户司理行为较慢而错休闲务，支行指引将进行从严督导，以至里面扣罚；二是按揭贷款央求获批与放款时候尽可能裁汰，力图两周内走完央求—审批—放款经过；三是客户司理需“时常盯单”，实时回复中后台风控东谈主员对购房者收入/欠债等景象的猜忌，令按揭贷款审批放款后果进一步普及。
“不管是一线下层客户司理，仍是中后台风控东谈主员，皆荒谬沉重——以往不错两三天处理完的购房者贵府补充责任，如今恰今日完成。”董鹏示意。为了让一线下层客户司理逍遥拓展按揭贷款业务，部分支行还挑升抽调东谈主员肃穆时常盯单，协助处理按揭贷款央求审批顺序的客户贵府补充等责任，连不少房产中介皆直呼“银行够拼”。
董鹏直言，如斯“拼”的责任魄力，的确给银行带来了不少按揭贷款业务量。房产中介也但愿银行能尽早披发按揭贷款并录用给卖房者，从而更快完成房产生意经过，幸免房价波动导致买方一霎“误期”，导致房产中介“蹂躏走动一场空”。
一家股份制银行华东地折柳行的零卖业务部东谈主士对经济不雅察报记者示意，为了在当地按揭贷款业务阛阓获取更高的阛阓份额，银行里面接续调拨资金，确保按揭贷款业务的资金额度足够。本年以来，他们银行里面已两次将零卖耗尽贷款额度调拨给按揭贷款业务，规画作念大按揭贷款业务量，复旧零卖信贷举座业务接续增长。
为了多作念按揭贷款，部分中小银行别具肺肠。比如，部分市郊地区的银行支行与当地新址建树商互助，向购房者提供新址购买按揭贷款业务。
董鹏示意，部分中小银行还进一步放宽按揭贷款业务的客户准初学槛，赢得房产中介的“好感”与“更多按揭贷款业务推介契机”。
具体而言，部分国有大型银行对按揭贷款的风控相对审慎。若企业家购房者曾出现贷款过时纪录，或银行通过第三方数据了解到企业家规画的企业因欠款被供应商诉诸法律追偿，这些国有大型银行就会选拔“不放贷”。相较而言，中小银行领略过其他维度评估这位企业家的还款时代与其他个东谈主财富管束抵债的可行性，披发按揭贷款。
此外，部分国有大型银行若发现某些购房者所在企业近期时时出现减员舆情，或其昔日一年工资收入显明回落，也可能对关联按揭贷款央求“说不”。而中小银行独一以为这些购房者具备一定的经济实力与还款时代，也会批复按揭贷款央求。
这也令房产中介对中小银行的认同度飞腾，纷繁向更多购房者优先推介后者的按揭贷款家具。
刘宁示意，在二季度当地房地产成交量有所波动时代，他所在的支行披发了多笔曾被国有大型银行婉拒的按揭贷款，令当地房产中介十分“兴盛”，于是后者加大向购房者推介该行按揭贷款家具的力度，令该行二季度通过房产中介渠谈获取的按揭贷款业务量十分可不雅。“近期，其他中小银行接踵放宽按揭贷款业务的客户准初学槛，行家又回到拼职业、拼后果的吞并竞争水平线。”刘宁说。
侦查压力
刘宁指出，中小银行下层客户司理在按揭贷款业务如斯“拼”的另一个迫切身分是银行里面的一系列侦查倡导与竞争压力。“本年起，分行每天皆会给各家谱行发送按揭贷款业务评选数据，涵盖年内各支行按揭贷款最新余额与业务排行。”刘宁示意。于是，支行指引一看到我方支行的按揭贷款业务排行下滑，就会督导下层客户司理思办法劝服房产中介多给我方“导入”按揭贷款业务量。
刘宁直言，最近，支行指引又荧惑下层客户司理思办法与新址售楼处职工打交谈，争取能在售楼处现场向购房者推介银行按揭贷款职业。此外，支行指引还天天督导下层客户司理不要放过任何一个获取按揭贷款业务的契机，比如客户司理不错通过邻里关系了解小区卖房主谈主信息，游说卖房者向购房者推介他们银行的按揭贷款家具，自制是银行按揭贷款审核放款后果十分高，卖房者不错更快收到房款，用于屋子置换等开支。
刘宁示意，通过下层客户司理的不懈拼搏，原先他所在的支行有较大把捏完成年度新增按揭贷款5亿元的侦查倡导，但下半年分行一霎调高新增按揭贷款业务规模的侦查倡导，导致他对我方及支行能否完成新侦查倡导“心里没底”。“上半年，咱们已使出周身解数，通过多样方法与房产中介增强互助关系，才在热烈阛阓竞争中完成上半年业务侦查倡导。如今面对新增的业务量倡导，咱们不知谈还能领受哪些办法完成。”刘宁坦言。
经济不雅察报记者多方了解到，在按揭贷款业务竞争接续升温下，部分银行的下层客户司理擅自向房产中介门店肃穆东谈主或关联业务东谈主员加多按揭贷款返佣，以此获取更多的按揭贷款业务量。
关联词，此前多地银行业协会发出倡议或自律左券，对银行机构与房地产中介公司、建树企业等机构及关联个东谈主间存在的“返佣”乱象进行要点整治。
薛洪言指出，跟着金融监管趋严，这类按揭贷款返佣活动存在多重风险，一是合规与声誉风险，即银行及关联东谈主员的上述违章操作，或将招致监管处罚；二是部分房产中介看到上述“自制”，可能领略过帮某些购房者造谣个东谈主财务景象并奏效央求按揭贷款，赚取相应的佣金收入，但此举容易繁衍骗贷风险；三是银行财富质地存在恶化风险，因为返佣推高了获客资本，可能倒逼下层客户司理消弱按揭贷款风控表率以冲量，从而填补我方的收入蚀本。
在薛洪言看来，银行要在日益热烈竞争的按揭贷款阛阓容身，还需开展各异化金融职业。比如，银行向互助优质楼盘建树商提供涵盖建树贷、个东谈主按揭贷款的“一揽子”金融职业，并对该楼盘购房者予以利率优惠或审批加急；此外，银行还不错细分客户群体，针对刚需首套房客户推出低首付比例按揭贷款家具，针对改善型客户提供“按揭+装修贷”组合决策，通过更全面地知足群众“购房+居住+生计”金融职业需求，激动按揭贷款业务稳健接续发展。
（作家 陈植）
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